Hausrat- und Haftpflichtversicherung: Schade um die Tränen!

Du hast es in deine eigenen vier Wände geschafft und wie Mama schon richtig meinte: Hausrat- und Haftpflichtversicherung gehören halt dazu! Was diese zwei Begriffe eigentlich genau bedeuten, und warum es sich nicht nur für Tollpatsch- und Randale-Studis lohnt, so etwas für sich abzuschließen, zeigen wir dir hier.

Nur mal kurz den Teufel an die Wand malen…

Passieren kann leider immer was. Tauchen wir mal kurz in einen der rabenschwärzesten Tage ein, der uns einfällt: Es geht los mit einem geplatzten Schlauch an der Waschmaschine, dann Blitzschlag in der Steckdose, gegen die offene Backofentür gestoßen bist du auch noch und bei einem Einbruch hat jemand deinen Laptop mit allen Fotos und Studiunterlagen geklaut.

Und nicht nur zuhause lauert die Gefahr. Auch beim nächsten Besuch bei deinen Studikollegen kann ein Malheur passieren, du rutschst aus und nimmst das heißgeliebte WG-Mitglied namens Flat-Screen-TV gleich mit. Und wenn man es recht bedenkt, beim regelmäßigen Squash-Date mit der besten Freundin geht es eigentlich auch immer recht heiß her. Dass noch alle Zähne heil sind grenzt eigentlich mehr an ein Wunder. 

Wenn du dir jetzt denkst: “Na super, ich bleibe einfach im Bett liegen und rühr mich nicht mehr vom Fleck, okay?” dann möchten wir dir einen Alternativvorschlag bringen. Hausrat- und Haftpflichtversicherungen sind meist schon für wenig Geld zu bekommen und erleichtern dein Gewissen um ein Vielfaches. Mach dir, wenn schon, Sorgen um deine Noten, aber doch bitte nicht um deinen Waschmaschinenschlauch!

Was ist die Hausratversicherung?

Im Süden Deutschlands bzw. in Österreich auch Haushaltsversicherung genannt. Bietet Versicherungsschutz bei Schäden, die am Inventar deiner Wohnung passieren, und für eventuelle Folgekosten (siehe unten). Abgesichert sind deine Einrichtungs- und Wertgegenstände sowie Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände wie z.B. Möbel, Bargeld, Fahrrad oder Laptop. Außerdem müssen sich die Sachen in deinen privaten Wohnräumen befinden bzw. auch im Keller oder in der Garage, wenn vorhanden. Hausrat, der vorübergehend außerhalb dieser Räumlichkeiten ist, wie etwa eine Kamera während des Urlaubs, ist ebenfalls abgedeckt.

Gegen was schützt dich die Hausratversicherung?

Die Versicherung ersetzt den beschädigten Hausrat bzw. den gestohlenen Hausrat. Und kommt auch für Folgekosten auf: Bräuchtest du vorübergehend ein Hotel, geht das auf Kosten der Hausratversicherung, ebenso wie eventuelle Aufräum- und Entsorgungskosten. Natürlich ist das Angebot von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich. Manche bieten alles gemeinsam an, manche gewisse Services nur als Zusatzpaket, manche womöglich einen Aspekt gar nicht. Mach dich deswegen immer vorher schlau. Zumeist inkludiert sind Schäden, die entstanden sind durch:

• Feuer: inkludiert z.B. Brände oder einen Blitzschlag
• Wasser: genauer gemeint ist Leitungswasser, denn für Regen und Flut sind wieder andere Konditionen gültig. Zumeist sind aber Rohrbruchschäden, Frostschäden und geplatzte Schläuche abgedeckt.
• Einbruch: Einbruchsdiebstahl, Raub, Vandalismus und Co.
• Naturgefahren: Sturm, Hagel etc.

Woran wird festgemacht, wie viel du Versicherungssumme zahlen musst?

Das wird vor allem an zwei Faktoren gebunden: Die Größe deiner Wohnung und der Wert deiner Einrichtung. Je mehr bzw. höher hier gerechnet werden muss, desto größer wird auch dein regelmäßiger Beitrag. Es gibt oft pauschale Schätzungen von Versicherungen, wie viel pro Quadratmeter zu zahlen ist. Gut ist es aber, wenn du bedacht eine Auflistung deiner Wertgegenstände führst und dies als Anhaltspunkt nimmst. Du willst ja einerseits nicht zu viel zahlen, andererseits im Schadenfall natürlich auch genug ersetzt bekommen.

Wichtige Voraussetzungen dafür, dass die Hausratversicherung zahlt

• Keine Leichtfertigkeit! Wenn du dein Fahrrad in einen nicht abgeschlossenen Fahrradkeller stellst und es dann gestohlen wird, wird die Versicherung vermutlich nicht zahlen. Gleiches gilt, wenn du deine Wohnungstür nur ins Schloss hast fallen lassen und nicht effektiv abgesperrt hast. Ein Dieb kann womöglich mit nur einer geschickten Hebelbewegung in deine vier Wände eindringen. Ebenso bei einem offenen Fenster. Auch hier sagt die Versicherung, dass sie für diese Art Schaden nicht aufkommt.
• Sofortige Meldung deines Schadens

Unser Tipp: Schließe am besten gleich nach Auszug von Hotel Mama bzw. beim Umzug in deine eigene Wohnung eine Hausratversicherung ab. Noch mehr Tipps und wichtige Infos zu Umzug und Co. findest du übrigens im Artikel zu deiner ersten Studentenwohnung.

Was bringt dir eine Haftpflichtversicherung?

Zumeist ist damit die Privathaftpflichtversicherung gemeint. Es gibt nämlich auch die Kfz-, Tierhalter-, Jagd- oder Berufshaftpflichtversicherung. Während du bei der Hausratversicherung deine Habseligkeiten versicherst, versicherst du hier eigentlich dich selbst. Denn wenn du durch Leichtsinn oder Fahrlässigkeit einen Schaden verursachst, dann sieht das Gesetz vor, dass du trotzdem in voller Höhe dafür aufkommen musst. Und das kann bei manchen Sachen ganz schön ins Geld gehen.

Von Lappalien, wie ein Getränk auf dem Sofa deines Nachbarn ausgekippt, über eine Glasfigur im Kaufhaus umgeworfen, bis hin zu Knochenbrüchen, die du einer anderen Person unabsichtlich zugefügt hast und die deswegen im schlimmsten Fall länger pflegebedürftig ist – wenn du die Kosten dafür als Verursacher selber begleichen musst, dann hast du ziemlich schnell eine lange Rechnung im Briefkasten. Daher lohnt sich eine Haftpflichtversicherung in jedem Fall!

Gegen was schützt dich die Haftpflichtversicherung?

Bei unabsichtlichen Schäden, die du an Personen selbst, ihrem Eigentum oder Vermögen begehst, werden folgende Punkte beglichen, wenn du haftpflichtversichert bist:

• Bei Sachschäden werden die Reparaturkosten gezahlt.
• Bei Totalschäden wird der Zeitwert ersetzt. Das ist jener Gegenstandswert, der nach einer gewissen vergangenen Zeit noch besteht, je nach Alter und Abnützung. Eine neue Waschmaschine ist zum Beispiel mehr wert als eine, die schon 3 Jahre alt ist.
• Bei Personenschaden werden die Kosten für Krankenhaus, Arzt, Pflege und eventuelle Schmerzensgeldzahlungen übernommen.

Bei Gefallen bzw. Freundschaftsdiensten, die womöglich drastisch schief gehen, ist nicht pauschal gesagt, dass die Haftpflichtversicherung greift. Kläre das lieber vorher ab! Generell gilt: Unterschreibe nichts oder mache noch keine Zahlungen, solange du nicht mit deiner Versicherung darüber gesprochen hast!

Auch wichtig und interessant: Solltest du selbst die geschädigte Person sein, und hat der Schuldige aber keine Versicherung und kann keine finanziellen Mittel aufbringen, um dich zu entschädigen – dann springt in dem Fall deine eigene Haftpflichtversicherung ein. So gesehen bist du doppelt abgesichert.

Welche Summe solltest du für die Haftpflichtversicherung rechnen?

Deckungssummen von mehreren Millionen Euro klingen erstmal hoch, sind aber relativ normal angesetzt, wenn man bedenkt, wie hoch die Kosten bei langwierigen Personenschäden werden können. Deine jährlichen Beitragskosten unterscheiden sich je nach gewünschter Deckungssumme und je nachdem wie viele Personen versichert sind. Man kann als Single, Paar, Person mit Kind etc. unterschiedliche Angebote bekommen. Außerdem spielt auch das Alter des Versicherten eine zumindest untergeordnete Rolle.

Für deine Nerven

Eine Haftpflichtversicherung – trauen wir uns jetzt mal zu behaupten – ist eigentlich so gut wie Standard in Ländern wie Deutschland. Deswegen gibt es auch eine lange Reihe an Versicherungspartnern, aus der du dir die individuell beste Option aussuchen kannst.

Darüber hinaus: An einem Schlamassel wie einem zerstörten Fernseher sind in Folge auch schon Freundschaften kaputt gegangen. Du musst dich nie mit deinen Liebsten über das leidige Thema Geld streiten, wenn der Schuldige sofort sagen kann: “Kein Problem, meine Haftpflicht übernimmt das!” Noch als Tipp: Kleintiere wie Kaninchen, Katzen etc. sind in der Privathaftpflicht mitversichert. Hunde müssen allerdings extra mit der Tierhalterhaftpflicht versichert werden. Also halte auch Ausschau nach günstigen Versicherungen für deinen geliebten Vierbeiner.

Einen Überblick über alle wichtigen Versicherungen für Studis findest du übrigens ebenfalls in unserem Magazin.